HSA与PPO健康保险计划哪些使您受益更多

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HSA和PPO都有优点和缺点。要弄清楚哪一个最有意义,您应该同时考虑自己的健康状况和医疗费用。您需要权衡低月度保费或有限的自付费用对您来说是否更重要。

什么是HSA?

一个健康储蓄账户,或HSA计划,是您用来保存医疗开支税务优惠的帐户。仅当您具有高扣除额的健康计划(HDHP)时,您才可以供款。

HDHP是任何类型的健康保险计划,包括来自首选提供者组织(PPO)或健康维护组织(HMO)的一种。您的免赔额确定您的计划是否为HDHP。

顾名思义,您支付的自付额高,但是您的保费低。这就是HSA的来历:您可以在HSA中节省税前美元,以帮助支付自付额之前的自付费用。

只要用于IRS批准的合格医疗费用,您的分配也是免税的。如果您在65岁之前将这笔钱用于非医疗费用,则应缴纳所得税和20%的罚款。一旦您65岁,规则就会改变。您将不再能够为HSA捐款。但是,如果您提取这笔钱作为非医疗费用,则可以避免20%的罚款,并且只欠所得税。

许多提供高抵扣计划的雇主也提供HSA。尽管您的合并供款额不能超过年度上限,但有些雇主甚至会与您的供款额相匹配。

如果您的雇主没有在其高扣除额计划旁边提供HSA,则可以通过银行自行开设一个。您为HSA捐款的钱将由您保留。未使用的资金逐年结转,如果您愿意,您甚至可以将其投资于共同基金。如果您换工作,您的帐户将一直存在。这类似于您用于医疗保健的401(k)计划。即使您不再有资格为HSA提供资金,您仍然可以使用帐户中的剩余资金来支付保险无法支付的费用。

优点

它们具有三重税收优势:您贡献税前美元并获得免税增长。只要您的分配用于符合条件的医疗费用,您的分配也是免税的。

您拥有更大的控制权:您可以将您的HSA资金用于传统健康计划无法涵盖的费用,包括非处方药,牙科和视力保健。您也可以使用它们来支付配偶或受抚养家庭成员的护理费用。

金钱与您同在:即使您换工作,HSA的金钱也与您同在。这使其成为节省未来医疗费用的好方法。例如,您以后可以使用HSA钱支付Medicare B部分和D部分的保费。

这很方便:您通常会拥有一张借记卡,可用于符合HSA资格的费用。

缺点

它只能与高扣除额计划一起使用:如果您承担大量医疗费用,您的自付费用可能会很大。

您可能会不愿意接受医疗服务:与传统的健康保险相比,您要承担更多的费用,因此必须考虑较高的费用是否会影响您做出的医疗决定。

您需要保持良好的支出记录:您通常希望将所有收据保存至少三年,以防国税局想要证明费用是否允许。

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什么是PPO?

传统的PPO(一种不是HDHP的PPO,这意味着如果拥有一个PPO则无法为其提供资金)通常是最昂贵的健康保险选择。您可以访问同意以优惠价格提供服务的提供商网络。当您选择使用网络内提供商时,可以节省最多的钱,但是通常至少可以覆盖一部分网络外成本。

与您使用HDHP支付的费用相比,PPO的每月保费更高。但是作为交换,您可以获得较低的共付额,自付额和最高自付费用。

PPO的一个好处是,如果您想找专家的话,它可以为您提供灵活性。您可以直接就医,而无需通过初级保健医生来支付共同费用。实际上,您甚至不必拥有初级保健医生。再次,传统的HMO(非HDHP,这将使您没有资格资助HSA)将支付费用,只有在您的初级保健医生的批准下才能看专科医生。尽管某些初级保健服务由HDHP承担100%的费用,但您必须自负盈亏才能去看专科医生,直到遇到免赔额。

优点

您的自付费用较低:如果您遇到健康问题,经常去看专科医生或服用多种药物,则使用PPO可以减少费用。

您可以根据自己的健康状况而不是金钱来做出决定: HSA倡导者经常指出,HDHP使人们变得更加谨慎。这在一定程度上可能是件好事-但是如果您因为担心钱而推迟进行关键的检查或治疗,那就没有效果。

它使医疗保健费用更加可预测:即使您身体健康,也仍然会受到公交车的袭击。PPO的自付费用最大值比HDHP的要低,因此您在最坏情况下的支出要低得多。

缺点

每月保费很高:如果您身体健康,不需要经常去看医生,您可能最终会因PPO支付过多的费用。

您无法节省未来的开支: HSA的一大优势在于,任何未使用的资金都会逐年累积。PPO仅会支付您在计划覆盖范围内产生的费用。

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PPO不会支付许多符合HSA资格的费用:您可以使用HSA支付非处方药,牙科和视力的费用,而传统医疗保险均不涵盖这些费用。

您应该选择哪一个?

这里没有一个千篇一律的答案。但是有时HDHP和HSA组合显然比PPO更好,反之亦然。以下是一些一般准则。

如果满足以下条件,则选择带有HSA的HDHP:

您通常很健康,不需要经常的医疗护理。

您有足够的储蓄来支付紧急情况下的免赔额。

您想省钱以支付退休时的医疗费用。

您愿意为药品和服务购买价格,以尽量减少开支。

如果满足以下条件,则选择一个PPO:

您有健康问题,经常去看医生或服用大量药物。

您需要支付大量的医疗费用,例如外科手术,或者您打算生一个孩子。

您愿意支付较高的保费,以换取确定的自付费用较低的费用。

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